Gửi tiết kiệm kỳ hạn nào tốt nhất phụ thuộc vào 3 yếu tố: thời điểm bạn cần tiền lại, kỳ vọng lãi suất tương lai, và số dư gửi. Với mặt bằng 2026, kỳ hạn 12-13 tháng đang là điểm cân bằng tối ưu giữa lãi suất cao và thời gian chờ hợp lý. Bài viết phân tích chi tiết từng kỳ hạn, kèm chiến thuật "thang tiến" giúp bạn vừa có lãi cao vừa không mất thanh khoản.
Bảng lãi suất theo kỳ hạn thường gặp 2026
Số liệu trung bình 8 ngân hàng lớn (VCB, BIDV, Vietinbank, Techcombank, MB, ACB, VPB, Sacombank) cập nhật tháng 5/2026:
| Kỳ hạn | Lãi suất trung bình | Big4 | Cổ phần |
|---|---|---|---|
| Không kỳ hạn | 0,2% | 0,1% | 0,3% |
| 1 tháng | 2,6% | 2,0% | 3,0% |
| 3 tháng | 3,0% | 2,5% | 3,5% |
| 6 tháng | 4,0% | 3,3% | 4,5% |
| 9 tháng | 4,3% | 3,6% | 4,8% |
| 12 tháng | 5,2% | 4,7% | 5,5% |
| 13 tháng | 5,3% | 4,8% | 5,7% |
| 18 tháng | 5,3% | 4,8% | 5,6% |
| 24 tháng | 5,3% | 4,9% | 5,6% |
| 36 tháng | 5,4% | 5,0% | 5,7% |
Có thể thấy: từ 12 tháng trở lên, lãi suất gần như đi ngang. Không có nhiều lý do để gửi quá 13 tháng nếu không có gói khuyến mãi đặc biệt.
Ưu nhược từng kỳ hạn
Kỳ hạn 1-3 tháng
Phù hợp: bạn sẽ cần tiền trong vài tuần/tháng tới (vd: đóng tiền học cho con, chuẩn bị mua xe).
Điểm yếu: lãi suất thấp, chênh không đáng kể với lãi không kỳ hạn.
Kỳ hạn 6-9 tháng
Điểm trung gian. Phù hợp với người cần dự quỹ liên quan trong nửa năm (vd: tiền học nước ngoài, đầu tư kinh doanh nhỏ). Lãi suất đạt ~80% kỳ hạn 12 tháng.
Kỳ hạn 12-13 tháng
Tối ưu nhất. Lãi cao nhất trong nhóm kỳ hạn thường gặp. Dùng thời gian 1 năm để tính dòng tiền và tái đầu tư. Đây là kỳ hạn nên ưu tiên cho phần lớn người gửi.
Kỳ hạn 18-36 tháng
Lãi không cao hơn đáng kể nhưng mất thanh khoản rất lâu. Chỉ nên chọn khi có gói khuyến mãi cộng thêm 0,3-0,5%/năm. Không phù hợp người có thể cần tiền đột xuất.
Chiến thuật "thang tiến" (laddering)
Đây là chiến thuật được nhà đầu tư chuyên nghiệp áp dụng để tối ưu lãi suất và thanh khoản. Cach lam:
Vi du: Bạn có 400 triệu gửi tiết kiệm.
- Chia 4 sổ, mỗi sổ 100 triệu.
- Sổ 1: kỳ hạn 3 tháng.
- Sổ 2: kỳ hạn 6 tháng.
- Sổ 3: kỳ hạn 9 tháng.
- Sổ 4: kỳ hạn 12 tháng.
- Khi sổ 1 đáo hạn, chuyển sang kỳ hạn 12 tháng.
- Khi sổ 2 đáo hạn, chuyển sang 12 tháng.
- Sau ~1 năm, cả 4 sổ đều kỳ hạn 12 tháng nhưng đáo hạn luân phiên mỗi 3 tháng.
Ket qua: mỗi 3 tháng có 100 triệu chín để rút/điều chỉnh, đồng thời cả 400 triệu nhận lãi suất 12 tháng cao nhất (~5,2-5,5%/năm).
Ví dụ tính: 500 triệu chia theo kỳ hạn khác nhau
| Chiến thuật | Lãi sau 12 tháng |
|---|---|
| Tất cả gửi 1 tháng, gia hạn liên tục | ~13.000.000 |
| Tất cả gửi 6 tháng, gia hạn 1 lần | ~20.000.000 |
| Tất cả gửi 12 tháng | ~26.500.000 |
| Laddering 3-6-9-12 tháng | ~22.500.000 (linh hoạt hơn) |
Chênh lệch giữa gửi 1 tháng và 12 tháng là 13,5 triệu/năm trên 500 triệu - một khoảng không nhỏ. Bạn có thể thử mô phỏng thêm số tiền khác tại công cụ lãi suất VN247.
3 sai lầm phổ biến khi chọn kỳ hạn
1. Chọn kỳ hạn ngắn vì "sợ bị kẹt tiền"
Nhiều người gửi 1-3 tháng vì sợ phải rút gấp. Thực tế, nếu cần tiền gấp bạn vẫn rút được (chỉ mất lãi), nhưng gửi quá ngắn làm mất 10-15 triệu/năm trên 500 triệu.
2. Không xem lãi suất 13 tháng
Nhiều ngân hàng có gói 13 tháng lãi suất cao hơn 12 tháng 0,1-0,3%/năm (vì đây là lãi suất tham chiếu cho các khoản vay thả nổi). Nhớ hỏi nhân viên hoặc kiểm tra trang web.
3. Dồn tất cả vào 1 kỳ hạn 36 tháng
Lãi không cao hơn 13 tháng nhiều nhưng mất thanh khoản 3 năm. Không đáng đợi.
Câu hỏi thường gặp
Gửi kỳ hạn bao nhiêu tháng có lãi suất cao nhất?
Thường là 12-13 tháng. Sau đó đường cong lãi suất đi ngang.
Gửi kỳ hạn 1 tuần, 1 tháng có lợi không?
Không lợi cho mục đích sinh lời. Chỉ dùng khi cần tiền rất sớm.
Có nên chia tiền thành nhiều sổ để tiện rút linh hoạt?
Có. Sử dụng chiến thuật laddering 3-6-9-12 tháng.
Tất toán trước hạn có lỗ nhiều không?
Có. Ngân hàng chỉ trả lãi không kỳ hạn ~0,2-0,5%/năm cho phần rút trước, gần như mất hết lãi. Chi tiết xem rút tiết kiệm trước hạn.
Liên quan
- Lãi suất ngân hàng 2026: So sánh 30 ngân hàng
- Rút tiết kiệm trước hạn mất bao nhiêu lãi?
- Lãi kép là gì? Công thức, ví dụ tính chi tiết
- Gửi tiết kiệm online vs tại quầy
Tóm lược
Kỳ hạn 12-13 tháng là điểm tối ưu trên đường cong lãi suất 2026. Với người cần thanh khoản, áp dụng chiến thuật laddering 3-6-9-12 tháng. Tránh gửi quá ngắn (1-3 tháng) khi mục đích là sinh lời, và tránh gửi quá 18 tháng khi không có khuyến mãi cộng thêm. So sánh và mô phỏng tại công cụ lãi suất VN247.
Bài viết được tư vấn bởi Chuyên gia tài chính Phạm Quốc Hùng, CFA. Lãi suất thay đổi theo tuần, vui lòng kiểm tra lại tại trang chủ ngân hàng.
Xem ngay: Bảng giá vàng SJC, PNJ, nhẫn 9999 cập nhật theo thời gian thực →
